Je hoort hier en daar wel eens dat het spaargeld tot €100.000 gegarandeerd is door middel van het depositogarantiestelsel. Maar je hebt natuurlijk veel meer dan alleen maar spaargeld. Er is ook nog een zichtrekening, aandelen/obligaties op een effectenrekening, kasbons, … En wat met een groepsverzekering of pensioensparen? Slim Beleggen ging op onderzoek.

Wat is nu de depositogarantie?

Het depositogarantiestelsel garandeert bepaalde tegoeden van rekeninghouders van een bank die haar verplichtingen niet meer kan nakomen. Deposito’s tot €100.000 per rekeninghouder per bank kunnen vergoed worden als aan bepaalde voorwaarden is voldaan.

Voorbeeld: Een rekeninghouder heeft twee rekeningen met saldi van € 50.000 en € 70.000. Samen is dit een vordering van € 120.000. Deze rekeninghouder krijgt de maximale vergoeding onder het depositogarantiestelsel van € 100.000 vergoed. De voorwaarden zijn:

• Je bent een rekeninghouder die aanspraak kan maken op een vergoeding uit hoofde van het depositogarantiestelsel
• Jouw bank neemt deel aan het depositogarantiestelsel
• Het product valt onder het depositogarantiestelsel

Wie tijdelijk een groot tegoed bij een bank heeft staan, bijvoorbeeld voor de aankoop van een huis of na de verkoop van een huis, is sinds eind november 2015 gedurende 3 maanden extra beschermd voor bedragen tot €500.000.

Wat bij een gezamenlijke rekening?

Het saldo van een gemeenschappelijke rekening wordt in gelijke delen toebedeeld aan de medehouders. Heb je met je partner dus een gezamenlijke rekening, dan wordt het tegoed op de rekening in tweeën gesplitst. Dit bedrag tel je bij het saldo van je eigen rekening bij dezelfde bank.

Voorbeeld: Twee rekeninghouders hebben een  gezamenlijke rekening met een saldo van € 150.000 en één van hen heeft nog een eigen rekening met een saldo van € 60.000. De eerste rekeninghouder heeft een vordering ter hoogte van de helft van € 150.000, dus € 75.000. Deze rekeninghouder krijgt € 75.000,- onder het depositogarantiestelsel vergoed. De tweede rekeninghouder heeft een vordering van in totaal € 135.000 (€ 75.000 + € 60.000). Daarvan krijgt hij de maximale vergoeding onder het depositogarantiestelsel van € 100.000 vergoed.

Wat als je als ouder gevolmachtigde bent?

Let vooral op de bevoegdheid van de rekeninghouders. Is een van de ouders gemachtigd of is hij mederekeninghouder? In het laatste geval wordt geacht de helft van het saldo van de ouder te zijn. Dat wordt weer in mindering gebracht op hun garantstelling.

Voorbeeld: Op de rekening van de vader staat €100.000, op de rekening van het minderjarig kind staat €100.000, de vader is mederekeninghouder. De helft van het saldo van de rekening kind wordt geacht van de vader te zijn. Zijn vermogen bij die bank is dan €150.000 waarvan dus maar €100.000 is gegarandeerd. Het vermogen van het kind is €50.000 gesteld en is dus 100% gegarandeerd. Als de vader geen mederekeninghouder was, maar alleen gemachtigde, zou er €200.000 gegarandeerd zijn (het tegoed van €100.000 van de vader en het tegoed van €100.000 van het minderjarige kind).

Welke producten vallen onder de depositogarantie?

Deposito’s zijn creditsaldi op zichtrekeningen, termijnrekeningen en spaarrekeningen. Ook kasbons die worden aangehouden op een effectenrekening worden beschouwd als deposito’s.

Is pensioensparen en een groepsverzekering gegarandeerd?

Hier moeten we een onderscheid maken tussen België en Nederland omdat het pensioensysteem in beide landen anders opgebouwd wordt. België De meeste zogenaamde tak 21 genieten ook van de bescherming van de Belgische bescherming van 100.000 euro. Het gaat dan om bedragen die je belegd hebt in een levensverzekeringsproduct naar Belgisch recht met een gewaarborgd rendement. Heel concreet gaat het dus om de klassieke tak 21 of spaarverzekering, pensioenspaarverzekeringen en gewone levensverzekeringen met fiscaal voordeel. Pensioenspaarfondsen en een tak 23 (beleggingsverzekeringen) vallen hier dus buiten.

De producten uit de zogenaamde tweede pensioenpijler vallen echter niet onder deze bescherming van 100.000 euro. Dat betekent dus dat je IPT (zeg maar groepsverzekering) en je vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen (VAPZ) niet genieten van deze extra bescherming. Nederland Het depositogarantiestelsel is niet van toepassing op verzekeraars. Het beschermt dus geen “spaartegoeden” in de vorm van kapitaalverzekeringen, lijfrenten, pensioenen, … aangezien bij verzekeraars meestal sprake is van langlopende wederzijdse verplichtingen. Het is wel van toepassing op tegoeden in het kader van banksparen.

Banksparen voor het opbouwen van pensioen, het uitstellen van een expirerende lijfrente of het uitkeren van een expirerende lijfrente profiteert van de bescherming die de depositogarantie de spaarder biedt. De Nederlandse spaargarantie geldt alleen voor spaarproducten en niet voor beleggingsproducten.

Wat is de procedure?

Wanneer een bank failliet gaat, zal De Nederlandse Bank via grote dagbladen rekeninghouders oproepen een verzoek tot terugbetalen in te dienen. In België gebeurt dit via een publicatie in het Belgisch Staatsblad. Bij banken die volledig onder het depositogarantiestelsel vallen, hoor je binnen 20 werkdagen je geld terug te krijgen. Deze uitkeringstermijn wordt de komende jaren stapsgewijs teruggebracht naar 7 werkdagen in 2024.

Bronnen: Banksparen – Wikipedia – MoneyTalk – Consumentenbond – FebelFin – DNB